主题: 助学贷款为何频频遭遇“老赖”?

  • 葵花不向阳
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  • 发表于:2012/9/5 10:38:53
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还不起的助学贷款?

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助学贷款纠纷频现 部分对薄公堂

助学贷款主要有四种形式:国家助学贷款、生源地信用助学贷款、高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款和商业助学贷款。其中,国家助学贷款资助力度和规模最大。每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。…[详细]

国家助学贷款政策2000年正式实施,一开始拖款现象就很严重。2007年,国家试点生源地信用助学贷款工作,明确规定学生及其家长之一组成生源地贷款的共同借款人。即便如此,近期公布的一项资料显示,我国高校学生助学贷款违约率达20%以上。银行刊登公告公布拖欠贷款大学毕业生信息,甚至因此对簿公堂的新闻屡见于报章。

是否该晒“大学生老赖”舆论存在分歧

2007年8月8日,福建省教育厅在其官方网站公布了福建省16所高校121名拖欠助学贷款大学生的真实姓名和身份证号码;2012年6月13日,工商银行昆明西市区支行在《昆明日报》上刊登了一则催收公告,将包括刘小坤在内的92名已毕业的昆明学院学生的名字公布了出来,呼吁他们尽快归还拖欠银行的助学贷款。由于这些学生毕业多年了,银行无法与他们取得联系,只得通过公告的方式催收。对于此类做法,社会舆论分歧较大。

有媒体为银行鸣不平称,中国自古就存在“仇富怜贫”的价值观念,这种观念在贫富差距日益扩大的当下表现得更加明显。银行曝光欠债大学生,毋庸置疑,更多的民意倒向了弱势者。但在诚信面前,不应当拿情理与道德来做挡箭牌,既然与银行签订了契约,就应该无条件履行。贫穷也不是犯错的理由,规则面前人人平等,没有强势和弱势、贫穷与富贵之分。只有当游戏双方都遵守规则时,游戏才能继续下去,并使后来者可以参照执行。…[详细]

但也有评论认为,欠款还钱违约惩罚虽然天经地义,但还是量刑过重了,最恰当的方法是:银行将欠贷人的名字列入不诚信的“黑名单”,高校也将此事记入个人诚信档案中,给被惩戒者保留一点自尊的空间。同时,还呼吁国家助学贷款有一个更宽的时限,针对考虑学生的具体情况区别对待,避免“一刀切”政策的负面效应。…[详细]

大学毕业生何以变“老赖”?

据了解,大学生毕业后仍不还贷款,部分是因为信用意识淡薄,存在侥幸心理。他们认为自己毕业后流动性较大,在校借款时留的地址变更,银行无法与之联系,不还钱也没什么大不了的;也有一些贷款大学生对助学贷款的性质认识不清,把它当成国家对学生的补助或救济,不认为是一种商业性借贷行为,没有依法履约的意识。

此外,确实也有部分贷款学生的家庭条件特别贫困,到期仍然无力还贷。一般国家助学贷款在6到8年内还清,去掉上学时间,毕业4年内要还清,如果一个学生4年贷款3万元,利息国家承担50%,还要支付将近6000元。则每年的债务负担将近9000元,这是一笔不小的负担。很多大学毕业生家里经济条件很不好,自己又一直没找到稳定的工作,只能四处打工,养活自己都有问题,根本无力还贷。…[详细]

短评:国家助学贷款政策实施十多年来,一路坎坷不断,部分地区甚至因为违约率过高,一度暂停助学贷款。好事为何会演变成坏事,又该如何避免?值得我们探究一二。

助学贷款“脱困”不易

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学费高企 助学贷款缺口大

2001-2009年,中国大学生人数增加了5倍,在高等教育投入经费中,学生的学费增加了18倍,政府的投入只增长3.5倍。政府投入在高等教育投入经费中的比重,也由十年前的80%降低到40%,可以说,学费增加的部分大体由个人承担。

目前,我国绝大多数院校的普通专业每年的学费约6000元,加上学杂费和生活费,对城镇下岗工人和农民来说,仍是不小的负担。2009年,全国普通高校在校生总数2285.15万人,家庭经济困难学生人数527万,占总人数的23.06%。大学生因贫困辍学甚至自杀的悲剧不断上演,让人扼腕。

常规之道:多招化解助学贷款风险

根据有关方面的描述,一些高校学生拖延还款的比例已经超过了20%。助学贷款之所以存在风险,最根本的原因在于制度存在缺失,一是政府没有建立有力的风险担保体制,二是公民个人信用体系在我国还不够完善。个人信用体系的缺失,客观上也让拖欠还款的机会成本变得无限小,一旦大学生毕业,银行收回贷款的难度就会增加。…[详细]

此外,目前的助学贷款政策也暴露出不符合“穷人的经济学”的弱点。助学贷款面对的是贫困学生,这些学生走上社会之后,并不见得马上就能找到合适的工作并具备还贷能力,要求他们在毕业后四到五年的时间里以等额方式还清贷款本息,这样的条款是相当苛刻的。借鉴国外的成功经验,我国的助学贷款也应建立更加灵活的还贷方式,如延长还贷期限、增加减免机会、允许申请延期等,只有如此,才能化解贷与还之间的尖锐矛盾,降低拖欠的比例,减小银行所承担的风险。

剑走偏锋:变革管制政策 走出困局

厦门大学法学院教授刘连泰对此有自己的解读,他分析认为,国家助学贷款是通过国家的管制政策形成的,与通常借贷关系迥异,实质上不是借款人与贷款人“合谋”的结果——贫困生不过是在享受国家管制政策带来的“福利”,未必深切体会到对银行负有的义务;银行也不过是在承受国家管制政策给自己施加的负担,未必周密地观察借款人之动向。大学毕业生贷款违约率由此攀高,大学毕业生的诚信之殇就此形成。…[详细]

既然困局的形成在很大程度上要归咎于管制政策的溢出效果,那么变革管制政策可能是走出困局的主要通道。刘连泰教授建议,让商业银行承担帮助贫困生上大学的社会救助责任,多少越出了管制的正当性边界。毕竟,这主要还是政府的责任。政府增加奖学金的覆盖面,提高奖学金的数额,高校提供更多的助学岗位……都是可以尝试的路径。

美国模式“后患”无穷

美国的助学贷款比例高达70%,算是走向了另外一个极端。在美国,需要承担助学贷款风险的是政府,而不是银行。为了防范未知的风险,美国政府规定了灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。对于银行,政府则利用经济杠杆让它们更加主动地去收回贷款,而银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。

2010年,美国的助学贷款发放额首次超过1000亿美元,而未清偿助学贷款余额截至2011年底估计突破1万亿美元大关。除在校学生外,许多60岁以上的老年人也未能偿清助学贷款,助学贷款已成为美国人的第一大债务,远远超过6930亿美元的信用卡欠款。很多美国媒体认为,助学贷款会成为下一个“次贷”泡沫的原因,而且,这次泡沫对经济的冲击估计不比按揭次贷小。

有鉴于此,最近英美两国教育界和金融界联手,试图推出一种新贷款,不再以上学期间的贷款额来计算还本付息的还款金额,而以毕业后收入的固定比例来还款。这样一来,大学生毕业之后拿到第一份工作之后的还款压力大大降低。但效果如何,仍有待观察。…[详细]

短评:“不让一名贫困的大学生因贫困失学”的口号响亮而美好,但如何在过程中,实现政府、银行和受助学生三赢的局面,目前尚无完美的范本可参照,我国的助学贷款仍需在荆棘中探路前行。

读书无用 贷款上学不值?

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读书无用论在农村卷土重来

产生于上世纪70年代前后的“读书无用论”对年轻人来说较为陌生,这种思潮鼓噪“知识越多越反动”,并以交白卷为荣。在销声匿迹几十年之后,近期似又卷土重来,农村则成为其重灾地。不少农村学生上初中或高中只是迫于无奈拿个毕业证外出打工,对于上大学更是热情缺缺:大学毕业的儿子工资还不如在建筑工地打工的农民父亲,这样的大学还值得全家倾尽所有去完成吗?…[详细]

目前,全国城乡大学生的比例分别是82.3%和17.7%,与30年前相比,农村大学生比例下降近一半。知识是推动社会进步的重要力量。出现这样的情况是农村学生的悲哀,更是时代的悲剧。

读书无用论根子在于权力通吃

如果知识真能改变命运,我们或许都会选择舍命一搏。遗憾的是,这些年来中国教育一直朝着不利于农村学生的方向发展变化。2009年,全国84万应届毕业生退出高考,导致1977年恢复高考以来考生总量首次出现下降。2010年946万高考考生中,弃考人数接近100万,除了21.1%的考生选择出国,另外相当一部分是来自农村的考生,他们多数选择读职校或直接打工。专家称,教育资源不均衡,竞争不公平,是农村寒门子弟难以向上攀跃、改变命运的根源所在。

有学者一针见血指出,离权力中心越近风险越低,获得的资源越多,而离权力越远风险越高,获得的资源越少。“读书无用论”背后其实有两条线。表面上,是“寒门再难出贵子”,是阶层的固化;暗地里,则是被滥用的公权力,控制着求学与求职的渠道,使得贫家子弟难有发展空间,致使权力与财富不断代际传递。与此同时,这一权力链条,也将寒门子弟死死地钉在了上升的路上。…[详细]

读书无用论贻害子孙后代

上世纪1960年代以后,美国产业结构调整,制造业走下坡路,高中毕业生能做的大多是服务业中的低端工作。经济平权为从事蓝领的家庭提供了上大学的保证,但是这些劳动阶层缺乏对教育文化的认知,他们的后代大多也只能在麦当劳、沃尔玛里做售货员、清洁工等工作。反观当下中国,读书无用论一旦成为一种文化障碍,社会贫富分化的局面除了某种制度不公平的原因外,又多了一层文化桎梏。消解这道文化桎梏,也许比消解制度不公更为困难。…[详细]

国家行政学院教授竹立家指出,政府必须切实关注并改善民生,尽快改变以城市和权力为轴心分配资源的现状,实现公共服务均等化,让人人平等获得发展的机会。只有这样,“出身越是底层,上的学校越差”这一趋势才能缓解,农村寒门子弟读书改变命运的通道才会更通畅。

结语:

读书或辍学,是个人选择;但选择了助学贷款,就是选择了一种信用,有义务承担随之产生的结果。贫穷或社会不公,都不该成为逃避的借口。
  
  • guest5130454
  • 发表于:2012/9/16 13:32:00
  1. 沙发
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15159429009 这个是坐台的电话。 有需要服务的联系这个女生。 林小姐 16岁
包满意。不好不要钱服务好。包满意
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